Seguro de longo prazo para trabalhadores autônomos: obtenha cobertura de 10 a 15X, adicione isenção de prêmio | finanças pessoais

Desafios para compradores autônomos

Os trabalhadores independentes enfrentam frequentemente barreiras à aquisição de seguros temporários devido a documentos financeiros que não reflectem integralmente os seus rendimentos. Isso complica a subscrição.

“Os rendimentos podem parecer mais baixos devido a despesas comerciais ou outros rendimentos irregulares, enquanto a cobertura de seguro procurada é muitas vezes significativamente superior aos rendimentos declarados”, disse Chowdhury.

Madhu Burugupalli, vice-presidente executivo sênior e chefe de produto da Bajaj Allianz Life Insurance, dá o exemplo de um comprador que ganha Rs 3 lakh por ano e deseja uma cobertura de Rs 5 crore. “As seguradoras ficarão cautelosas porque não há justificativa para uma cobertura tão elevada em relação à renda”, diz ele.

Maior dependência de dados alternativos

As seguradoras utilizam cada vez mais dados alternativos para avaliar a elegibilidade. Segundo Burugupalli, o insumo é do comprador

Residência, posse de carro (financiado ou próprio), faturamento da empresa, score de crédito e histórico de amortização de empréstimos passaram a ser considerados no lugar da Declaração de Imposto de Renda (ITR) e do cálculo de rendimentos.

“Evidências substitutas, como o Valor Declarado Segurado (IDV) de um veículo e dados do banco de dados do Imposto sobre Bens e Serviços (GST), ajudam as seguradoras a avaliar a estabilidade financeira”, diz Garg.

Determinar o valor segurado

O capital assegurado pode ser calculado através do Valor da Vida Humana (VHL) obtido pela multiplicação do rendimento anual pelos restantes anos de trabalho.

Uma regra geral sugere que a cobertura deve ser de 10 a 15 vezes a renda anual. Garg explica que se a renda anual de uma família for de Rs 20 lakh e as despesas mensais forem de Rs 80.000 (cerca de Rs 10 lakh anualmente), então será necessário pelo menos Rs 1 crore para cobrir as despesas por uma década. “Devido à duplicação da inflação a cada década, este número sobe para 2 milhões de rupias na próxima década. Portanto, Rs 3 milhões ou 15 vezes a renda é ideal em termos de cobertura, enquanto o mínimo precisa ser 10 vezes”, diz Garg.

Burugupalli acrescentou que as despesas mensais de subsistência da família devem incluir propinas escolares, empréstimos à habitação e outras necessidades para determinar a cobertura do seguro.

Pontos para lembrar

Os compradores autônomos devem adicionar benefícios como isenção de prêmio e benefício por morte acidental às suas apólices. O primeiro garante que os prêmios futuros sejam pagos pela seguradora em caso de invalidez acidental ou doença crítica. “Esse recurso permite que a política continue mesmo que a renda caia devido a circunstâncias imprevistas. É um piloto de baixo custo”, disse Garg.

De acordo com Garg, os benefícios por morte acidental pagam mais – até 100% mais – do que a cobertura.

Escolha um plano de pagamento premium com o qual você se sinta confortável. “Escolha um plano que você possa seguir confortavelmente, mesmo que surjam desafios inesperados”, diz Burugupalli. Finalmente, Burugupalli enfatiza a importância de divulgações completas de saúde ao adquirir seguro temporário para garantir um processamento tranquilo de sinistros.

Publicado pela primeira vez: 15 de outubro de 2024 | 22h40 É